El desastre no espera al ajustador. Después de un sismo, huracán, sequía o exceso de lluvia, empresas y productores necesitan dinero para seguir operando, pagar nómina o volver a sembrar, aunque la evaluación de los daños todavía no haya terminado.
La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), informó a Publimetro que los seguros paramétricos responden a esa urgencia. A diferencia de una póliza tradicional, su pago no depende de comprobar físicamente cada pérdida, sino de que el fenómeno alcance una condición acordada desde la contratación.
Si un sismo supera determinada magnitud en una ubicación específica o un huracán toca tierra con una velocidad de viento previamente establecida, el seguro se activa con información de instituciones oficiales, explicó la organización.
El resultado es una diferencia clave para el bolsillo y la continuidad de los negocios: el dinero puede estar disponible en días o semanas, mientras una indemnización tradicional puede tardar meses, dependiendo de la complejidad del siniestro.
“Días o semanas, tiempo en que puede liberarse el pago de un seguro paramétrico; una póliza tradicional puede tardar meses”.
AMIS
Así se activa el pago
El seguro paramétrico funciona con datos medibles. La AMIS indicó que la póliza establece desde el inicio qué intensidad, magnitud, cantidad de lluvia, velocidad del viento u otra condición debe alcanzar un fenómeno para liberar el dinero.
La información no depende de la interpretación de los daños. Los datos pueden provenir de instituciones oficiales e independientes, como el Servicio Sismológico Nacional o la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica de Estados Unidos.
La AMIS precisó que esto permite que asegurado y aseguradora sepan con claridad bajo qué condiciones se realizará el pago. No hace falta esperar a que un ajustador visite el lugar y determine cuánto daño sufrió cada bien.
Sin embargo, existe un punto que debe considerarse: el pago puede resultar mayor o menor que la pérdida real, porque se calcula con base en el nivel alcanzado por el fenómeno y no mediante una revisión individual de cada afectación.
Dinero para enfrentar la emergencia
La principal ventaja no está solo en cobrar más rápido, sino en disponer libremente de los recursos. Mientras el seguro tradicional destina la indemnización a reparar el bien afectado, el paramétrico puede utilizarse para resolver las necesidades inmediatas que deja el desastre.
Un hotel de la Riviera Maya, por ejemplo, podría sufrir daños físicos menores después de un huracán, pero enfrentar una pérdida mayor por la ausencia de turistas. El pago paramétrico le da liquidez para cubrir nómina y proveedores mientras se procesan los daños estructurales.
En el campo, una sequía prolongada o un exceso de lluvia puede golpear los ingresos de los productores. Una póliza basada en registros satelitales de vegetación o niveles de lluvia puede liberar recursos para resembrar, sin esperar a que toda la cosecha se pierda.
La AMIS destacó que dicha rapidez también puede ayudar a los gobiernos y empresas a mantener operaciones básicas durante las primeras semanas posteriores a un siniestro, cuando la falta de dinero puede agravar los efectos económicos del desastre.
No sustituye al seguro tradicional
Los seguros paramétricos no reemplazan a las pólizas tradicionales. Cada modelo cubre una necesidad distinta y puede formar parte de una estrategia conjunta para enfrentar los riesgos naturales.
La póliza tradicional se ocupa del daño físico y paga con base en la pérdida comprobada. El paramétrico aporta dinero inmediato cuando el fenómeno alcanza el nivel establecido, aunque la evaluación de los bienes todavía esté en proceso.
Por ello, la AMIS planteó la opción de un modelo híbrido: una póliza cubre la recuperación patrimonial de largo plazo y la otra entrega liquidez para sobrevivir las primeras semanas después del desastre.
En un país expuesto a sismos, huracanes, sequías y lluvias intensas, la diferencia entre recibir dinero en días o esperar meses puede definir si un negocio mantiene su plantilla, paga a proveedores, vuelve a sembrar o detiene por completo sus operaciones.
Paramétrico contra seguro tradicional
1. Motivo del pago
- Tradicional: daño físico comprobado.
- Paramétrico: intensidad o magnitud alcanzada por el fenómeno.
2. Evaluación
- Tradicional: requiere la visita de ajustadores.
- Paramétrico: usa datos de instituciones independientes.
3. Tiempo para cobrar
- Tradicional: puede tardar meses.
- Paramétrico: puede pagar en días o semanas.
4. Uso del dinero
- Tradicional: se destina a reparar el bien.
- Paramétrico: puede utilizarse en emergencias, nómina, proveedores o continuidad del negocio.
5. Monto recibido
- Tradicional: corresponde a la pérdida comprobada.
- Paramétrico: puede ser mayor o menor que el daño real.