¿Tu banco aguanta una crisis? Los más sólidos y con los que debes tener cuidado

Tu dinero no tiene el mismo respaldo en todos los bancos. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) reveló una diferencia que importa si ahí recibes tu nómina, guardas tus ahorros o tienes el dinero con el que piensas comprar una casa: no todos cuentan con los mismos recursos para aguantar pérdidas graves y responder por el dinero de sus clientes.

Señaló que existe un indicador llamado Índice de Capitalización o ICAP, que te dice cuáles son las instituciones con mayor respaldo financiero para enfrentar situaciones graves. No es una cuenta donde esté guardado tu ahorro o inversión ni una garantía de que un banco jamás tendrá problemas; es el colchón con el que enfrenta esos golpes.

La CNBV precisó que el sistema bancario nacional alcanzó un ICAP promedio de 20.56% al cierre de junio de 2026 y eso, en palabras simples, significa que por cada 100 pesos de riesgo que asume el banco al dar créditos o invertir, cuenta con 20.56 pesos de respaldo por si algo sale mal.

Señaló que, de acuerdo con la regulación bancaria vigente, las instituciones deben mantener un ICAP de al menos 10.5% para evitar medidas correctivas; si bajan de ese nivel, entran al esquema de alertas y la autoridad exige acciones para recuperar su nivel de capitalización y proteger a los ahorradores.

¿Qué bancos tienen mayor respaldo financiero?

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores indicó que, entre los bancos grandes y más conocidos del país, Banamex sobresale por su respaldo financiero para enfrentar pérdidas y responder por el dinero de sus clientes, con un ICAP de 24.43%, casi el doble que Bankaool, banco con sede en Chihuahua, que se encuentra al fondo de la tabla con 12.48%.

Apuntó que entre esas instituciones reconocidas también hay diferencias: Inbursa llegó a un Índice de Capitalización de 23.19%, Banorte a 21.50%, BBVA México a 19.56% y Santander a 19.18%. Todos están en la categoría regulatoria más alta, aunque los números dejan una primera lección: ser un banco grande no significa tener el mismo margen para enfrentar pérdidas que sus competidores.

Señaló que, en la parte baja de la clasificación, destacan bancos como Kapital, con un ICAP de 13.33%; Consubanco, 14.19%; Hey Banco, 14.21%; y Banco Azteca, con 14.67%. Todos permanecen en la Categoría I, es decir, cumplen con el nivel exigido por la regulación, aunque tienen menos respaldo que el promedio de 20.56% del sistema.

En su Boletín Estadístico de Banca Múltiple, la comisión puntualizó que en el ranking aparecen instituciones cuyo colchón financiero contra pérdidas se dispara hasta las nubes, como Credit Suisse México, especializado en mercados de dinero y divisas, con un ICAP de 228.77%.

Sin embargo, su negocio es muy distinto al de los bancos de consumo masivo como BBVA o Santander, que reciben nóminas, ahorros y depósitos del público. Credit Suisse México está concentrado en operaciones financieras especializadas, por lo que ese porcentaje no es directamente comparable con el de esas instituciones.

“No nos dejemos llevar porque tiene 50, 100 o 200. Cualquier institución financiera que esté por arriba del 15% es sólida.”

Ramón Martínez, especialista en Finanzas de la Escuela Bancaria y Comercial.

Cuatro preguntas a

Ramón Martínez, especialista en Finanzas y Economía de la Escuela Bancaria y Comercial (EBC):

1. ¿Qué diferencia hay entre un banco con ICAP de 15% y uno cercano a 12.5%?

– Un banco con un ICAP superior a 15% muestra solidez financiera, mientras que aquellos que rondan 12.5% o 13% todavía cumplen con la regulación, pero están mucho más cerca del límite.

2. Si un banco tiene 100% o 200% de ICAP, ¿mi dinero está mucho más seguro?

– No necesariamente. Muchos bancos con índices de 100%, 150% o 200% tienen modelos de negocio distintos a la banca comercial y captan poco dinero del público. Por ello, esos porcentajes no deben compararse directamente con los de instituciones como BBVA, Banorte, Santander o Banamex.

3. ¿Cuándo debería preocuparme y pensar en cambiar de banco?

– Un banco con ICAP de 12.5%, 12.9% o 13% todavía cumple, pero está en la rayita. Si el indicador no mejora o continúa bajando, hay que monitorearlo y, si te sientes inseguro, debes considerar otra institución financiera.

4. ¿Cuál es la probabilidad de un escenario catastrófico, donde quiebren los bancos?

– Te diría que en un 5% y, si vemos una recesión económica en el país, súbela en automático a 20%. Oye, la inflación ya está por arriba en dos dígitos, pues súbela a 40%; oye, hay problemas geopolíticos y políticos en nuestro país, con tendencias dictatoriales, pues súbelo –ese riesgo de quiebra de bancos– a 60% o 70%. Pero, a ver, eso no va a pasar.

¿Qué pasa si todos retiran dinero?

El Banco de México (Banxico) reportó que el sistema bancario cuenta, en términos generales, con dinero disponible para enfrentar retiros fuertes.

En una prueba que simuló salidas mucho más severas de recursos, las instituciones que concentran alrededor de 92% de los activos de la banca mantuvieron niveles de liquidez por encima del mínimo regulatorio.

El banco central señaló además que la mayoría de las instituciones bancarias podría seguir cumpliendo sus obligaciones durante al menos 30 días utilizando únicamente sus recursos disponibles, incluso sin considerar el dinero que normalmente seguiría entrando durante ese periodo.

Cinco hacks para elegir mejor banco

A través de su blog oficial, Bankaool te recomienda revisar estos puntos antes de decidir en qué banco guardar tu dinero:

• Busca al banco en la CNBV. Confirma que esté autorizado y supervisado oficialmente.
• Comprueba la protección del IPAB. Verifica que tus depósitos estén cubiertos hasta por 400 mil UDIS.
• Revisa su ICAP y liquidez. El primero muestra su colchón para absorber pérdidas; la segunda, su capacidad para enfrentar retiros y pagos importantes.
• Consulta sus calificaciones. Fitch, Moody’s y otras agencias permiten conocer cómo evalúan su capacidad para cumplir compromisos financieros.
• Si mueves dinero al extranjero, busca sanciones. Revisa listas como OFAC o FinCEN para detectar restricciones que compliquen transferencias internacionales.