MÉXICO.- Los trabajadores independientes en México sí tienen una opción para acceder a una pensión del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), incluso si nunca han estado afiliados a un empleo formal.
A través de la llamada Modalidad 10, también conocida como Incorporación Voluntaria al Régimen Obligatorio del IMSS, es posible comenzar a cotizar, generar semanas de aportación y construir un ahorro para el retiro.
Esta alternativa está dirigida a personas que trabajan por cuenta propia, como comerciantes, profesionistas independientes, prestadores de servicios, emprendedores o cualquier persona que no cuente con seguridad social derivada de una relación laboral.
Además de abrir la puerta a una futura pensión, también permite acceder a servicios médicos para el trabajador y su familia.
¿Qué es la Modalidad 10 del IMSS?
La Modalidad 10 es un esquema que permite a los trabajadores independientes incorporarse voluntariamente al régimen obligatorio del IMSS para comenzar a generar derechos de seguridad social.
De acuerdo con información difundida por Pensionissste, esta modalidad ayuda a incrementar la llamada densidad de cotización, un indicador que mide el tiempo que una persona ha contribuido al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) en relación con toda su vida laboral.
La densidad de cotización es uno de los factores que influyen en la posibilidad de obtener una pensión y en el monto que podría recibirse al llegar a la edad de retiro.
Este esquema es útil para trabajadores independientes que nunca han cotizado, lo que abre la puerta a una futura pensión, pero también a recibir atención médica. | Foto: Imagen Generada con IA¿Por qué es importante para quienes trabajan por su cuenta?
Una persona que siempre ha trabajado de manera independiente y nunca se ha afiliado a un sistema de seguridad social tiene una densidad de cotización de 0%. Esto significa que no acumula semanas reconocidas para obtener una pensión del IMSS.
Sin embargo, al incorporarse a la Modalidad 10 comienza a sumar semanas cotizadas y recursos en una cuenta individual administrada por una Afore, lo que puede cambiar completamente sus perspectivas de retiro.
Según explica Pensionissste, mientras más tiempo permanezca cotizando el trabajador, mayores posibilidades tendrá de cumplir con los requisitos para pensionarse y mejorar el monto de la prestación.
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¿Cuánto se debe pagar en la Modalidad 10?
Las personas inscritas deben elegir el Salario Base de Cotización (SBC) con el que desean registrarse ante el IMSS y cubrir las cuotas correspondientes.
Como referencia, durante 2025 el ingreso reportado no podía ser inferior a 13 mil 016.28 pesos mensuales en la Zona Libre de la Frontera Norte ni menor a 8 mil 642.80 pesos en el resto del país.
Asimismo, el monto máximo permitido equivalía al valor mensual de 25 Unidades de Medida y Actualización (UMA), es decir, 85 mil 986.50 pesos mensuales.
La cantidad que cada persona paga depende directamente del salario que decida registrar ante el instituto.
La ley establece un monto mínimo y máximo a pagar en la Modalidad 10 del IMSS. | Foto: Freepik¿Cuántas semanas se necesitan para obtener una pensión?
Uno de los requisitos más importantes para pensionarse es acumular el número mínimo de semanas de cotización exigidas por la ley.
Para quienes buscan pensionarse bajo el esquema de cuentas individuales, durante 2025 se requerían 850 semanas cotizadas. Esta cifra aumenta gradualmente en 25 semanas cada año hasta alcanzar las mil semanas en 2031.
Por ello, especialistas recomiendan comenzar a cotizar lo antes posible para facilitar el cumplimiento de este requisito al llegar a la edad de retiro.
¿Qué pasa si no se cumplen los requisitos para pensionarse?
La Modalidad 10 también contempla un escenario para quienes no logren reunir las condiciones necesarias.
Si una persona no cumple con la edad requerida, las semanas mínimas o la suficiencia de recursos para acceder a una pensión, el IMSS puede emitir una negativa de pensión.
Con este documento, el trabajador tiene derecho a solicitar la devolución de los recursos acumulados en su cuenta individual de Afore, junto con los rendimientos generados durante el periodo de ahorro.
¿También se puede cotizar para Infonavit?
Sí, aunque no es obligatorio. Los trabajadores independientes inscritos en la Modalidad 10 pueden realizar aportaciones al Infonavit si así lo desean. En ese caso, deberán cubrir una contribución equivalente al 5% del ingreso registrado ante el IMSS.
Esta opción permite generar historial para acceder posteriormente a beneficios relacionados con vivienda.
Un camino para construir un retiro con mayor seguridad
La Modalidad 10 se ha convertido en una de las principales alternativas para millones de trabajadores independientes que buscan acceder a una pensión y contar con protección social.
La información difundida por Pensionissste destaca que este esquema permite transformar años de trabajo sin cotización en un historial que contribuya a obtener una pensión futura, además de brindar acceso a servicios médicos y herramientas de ahorro para el retiro.
Para quienes desarrollan actividades por cuenta propia, comenzar a cotizar puede representar una diferencia importante en la planeación financiera de largo plazo y en las condiciones económicas con las que enfrentarán su retiro laboral.