León.- La tasa de interés para acceder a un crédito está al doble de la tasa de referencia interbancaria; esta diferencia hace más caro el financiamiento. En ello coincidieron empresarios consultados de los sectores proveedor, industrial y financiero.
Esto, a pesar de que apenas el jueves la Junta de Gobierno del Banco de México (Banxico) aprobó recortar la tasa de interés de 7 a 6.75%.
En México, un alto porcentaje de las empresas considera que las condiciones de acceso al crédito bancario son muy difíciles; así lo señala el 89% de las pequeñas empresas, de acuerdo con el Monitoreo de Percepciones Empresariales realizado por la firma Vestiga Consultores.
En tanto, el 67% de las empresas medianas no espera que esto mejore en los próximos dos años.
El documento revela que la gran mayoría de las empresas en México no tiene créditos actuales o recientes con la banca privada. Entre las medianas empresas, solo el 11% reporta tener un crédito activo; esta cifra se reduce al 3% en las pequeñas.
Este análisis detalla que este año solo el 9% de las empresas grandes planea contratar un crédito bancario; el 11% de las medianas lo está considerando y solo el 3% de las pequeñas lo tiene entre sus planes. Estos porcentajes reflejan la cautela generalizada frente a la inversión y el crecimiento.
Prestar es un riesgo
Ayer, Banxico disminuyó la tasa de referencia en 25 puntos base, situándola en 6.75%; sin embargo, esto no significa que en automático los créditos se abaraten, señaló Franco Padilla Fuerte, especialista en temas financieros.
Detalló que la política monetaria tiene un rezago de al menos 12 meses para trasladarse a la economía real. Cuando Banxico baja la tasa, los primeros en reaccionar son los mercados de dinero, como los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes) y bonos; los créditos al consumo son los últimos en disminuir.
El especialista refirió que, como usuarios de crédito, se debe entender que estos son un negocio. Aunque Banxico baje la tasa, si el mercado sigue consumiendo crédito a tasas altas, “¿por qué tendrían que bajarlas?”.
Padilla Fuerte detalló que la brecha entre ese 6.75% y el rango de entre 20% y 70% que cobran los créditos comerciales y tarjetas de crédito obedece a una estructura de costos y riesgos que los bancos e instituciones financieras trasladan al usuario final: “no son empresas de caridad”.
En este sentido, señaló que prestar dinero implica una probabilidad de incumplimiento, lo que conlleva un riesgo.
Las instituciones financieras, mediante cálculos actuariales, deben incluir en su tasa el costo de reservas obligatorias, la estimación de créditos que no se pagarán, gastos operativos, de administración y de cobranza, así como la rentabilidad esperada por los accionistas.
“Lo que debemos hacer como empresarios es generar un historial crediticio impecable que nos permita acceder a créditos con mejores condiciones. Así dejaremos de ser un riesgo para las instituciones financieras y nos convertiremos en socios estratégicos, ganando el derecho a exigir créditos con intereses más bajos”.
Doble trámite
De momento, Nacional Financiera (Nafin) no es una opción de crédito para la MiPyMe, señaló Juan Antonio Guzmán Acosta, presidente del Consejo Nacional de Empresas Consultoras (Cnemco) León.
Explicó que hay dos razones: Nafin, como banca de primer piso, opera a partir de financiamientos de 30 millones de pesos en adelante, por lo que no se puede acceder de forma directa, sino a través de la banca tradicional.
Añadió que la tasa de interés que ofrece Nafin es de 14.75%, lo cual equivale al doble de la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE).
Guzmán Acosta explicó que esta diferencia convierte el crédito en una opción costosa que no hace competitivos los esquemas. “Incluso la banca tiene préstamos directos más baratos que Nafin”.
El especialista señaló que, cuando una empresa solicita un crédito a través de Nafin, la banca pide requisitos que muchas veces resultan redundantes.
Indicó que el crédito de Nafin no debería llevar garantías, pero la banca igualmente solicita hipotecas y otras garantías como parte de sus procedimientos. “Aunque señala que no piden garantías, tienen que seguir las políticas de la banca”.
Recordó que existe un fondo especializado para el sector calzado que ha operado durante 20 años, lo que debería dar certeza de pago; sin embargo, en la práctica los bancos desconocen este programa.
Doble problemática
Fernando Padilla Padilla, empresario y expresidente de la Asociación de Empresas Proveedoras Industriales de México (Apimex), señaló que la tasa de interés debe estar por arriba de la TIIE, pero actualmente está casi al doble.
Explicó que el 50% del Producto Interno Bruto (PIB) se sostiene por empresas grandes, las cuales tienen la posibilidad de conseguir créditos incluso en el extranjero con tasas más bajas.
Detalló que en México existen alrededor de 10 mil empresas grandes, frente a 15 millones de pequeñas y medianas empresas que no tienen acceso a estas condiciones.
“Hay una necesidad urgente de que el ecosistema financiero se transforme, porque la PyMe no puede competir con las tasas actuales. Los márgenes no dan para pagar tasas altas y sostener las empresas”.
Añadió que los créditos con Nafin, al ser banca de segundo piso, se canalizan a través de la banca tradicional, que solicita garantías, lo que impide acceder a mejores tasas.
Sostienen economía
Las MiPyMes representan el 90% de los negocios en México y concentran el 70% del empleo formal, destacó Michel Sojo Quiroz, presidente de la Confederación Patronal de la República Mexicana (Coparmex) Zona Metropolitana León.
Señaló que el sector empresarial busca fortalecerlas, ya que no habrá crecimiento económico con empresas débiles, por lo que se requiere acceso a financiamiento y capacitación.
“Hoy en día las condiciones son poco favorables: la TIIE ha disminuido, pero la banca comercial no ha reducido sus tasas, que se mantienen alrededor del 15%”.
Recordó que, en el Plan México, la presidenta Claudia Sheinbaum Pardo comprometió a los banqueros a otorgar crédito a las MiPyMes, lo cual —señaló— no se ha reflejado.
AAK