México está por dar un paso importante hacia la modernización de su sistema de pagos. La Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos ya fue aprobada por la Cámara de Diputados y por las comisiones correspondientes del Senado, sin modificaciones, lo que apunta a que su aprobación definitiva se concretará en los próximos días. Desde UNIFIMEX compartimos plenamente su objetivo: ampliar el uso de medios de pago digitales y electrónicos para construir un sistema financiero más eficiente, seguro e incluyente. Sin embargo, el principal desafío no está en decidir si México debe digitalizar sus pagos, sino en cómo hacerlo sin generar nuevas barreras para quienes todavía enfrentan dificultades de acceso.
Los avances son significativos. De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, el 76.5% de los adultos de 18 a 70 años cuenta con al menos un producto financiero formal. Por su parte, la ENDUTIH 2025 señala que el 86.1% de la población de seis años o más utiliza internet. La tecnología ofrece oportunidades para reducir costos, facilitar operaciones y acercar servicios financieros a millones de personas.
Pero todavía existen brechas importantes. La misma ENIF revela que 23.5% de los adultos no cuenta con ningún producto financiero formal y que 85.2% utiliza frecuentemente efectivo para compras de hasta 500 pesos. Además, el acceso a internet sigue siendo desigual entre comunidades urbanas y rurales. Estas cifras muestran que tener conectividad no necesariamente significa contar con los medios, conocimientos o condiciones para realizar pagos digitales.
La nueva legislación contempla una disposición especialmente relevante: faculta a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para determinar los sectores y actividades en los que los medios digitales y electrónicos podrán convertirse en la única forma de pago aceptada. Esta facultad merece especial atención, porque no es lo mismo promover que todos los establecimientos acepten pagos digitales que establecer actividades en las que los usuarios ya no puedan pagar en efectivo. Mientras lo primero amplía las opciones, lo segundo puede generar exclusión.
Desde UNIFIMEX hemos propuesto que la determinación de estos sectores responda a criterios objetivos, públicos y proporcionales, con una implementación gradual que considere las diferencias regionales, la conectividad, la infraestructura disponible y las condiciones de las comunidades más vulnerables. También hemos solicitado claridad en las responsabilidades de las autoridades competentes, plazos razonables y espacios de diálogo técnico con el sector financiero.
Nuestro respaldo a la digitalización es firme. Las instituciones financieras tenemos un papel fundamental en esta transformación: desarrollar productos accesibles, ampliar los canales de atención, facilitar la adopción de nuevas tecnologías y generar confianza entre los usuarios. Cuanto más avancemos en inclusión financiera, mejores condiciones existirán para extender el uso de los pagos digitales. Ambas agendas deben avanzar juntas.
Una reforma de pagos tiene éxito cuando el tianguis, la tienda de la esquina y las familias de las comunidades rurales pueden participar en ella, no solamente cuando la adoptan quienes ya cuentan con conectividad e infraestructura.
Desde UNIFIMEX queremos contribuir a que México avance hacia un sistema de pagos más moderno, eficiente y seguro, sin perder de vista las distintas realidades de sus usuarios. La experiencia de nuestras instituciones, que atienden a millones de mexicanos, puede ayudar a identificar barreras y construir soluciones. El éxito de la digitalización no está en eliminar el efectivo de manera apresurada, sino en ampliar las opciones de pago y lograr que más mexicanos utilicen los servicios financieros con confianza.
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